Учебная работа № 45832. Особенности современного развития системы банкового кредитования предприятий среднего бизнеса(на примере Сбербанка)

Выдержка из подобной работы

Понятие
ипотечного кредита,Зарубежный и российский опыт функционирования рынка
ипотечного кредитования

Система
ипотечного жилищного кредитования включает в себя предоставление долгосрочных
жилищный ипотечных кредитов коммерческими банками и иными кредиторами
гражданам-заемщикам, а также механизм обеспечения кредиторов необходимыми
долгосрочными ресурсами для кредитования.

Понятие
ипотечного кредита тесно связано с ипотекой, которая определяется как разновидность
залога недвижимого имущества, служащего обеспечением исполнения залогодателем
основного обязательства (по договору кредитного характера) перед залогодержателем;
залогодержатель при этом приобретает право, в случае неисполнения должником
обеспеченного залогом основного обязательства, требовать удовлетворения за счет
заложенного недвижимого имущества, собственником которого остается
залогодатель.

Ипотека по
своей сущности не является самостоятельной экономической категорией, а служит обеспечением
кредита как самостоятельного экономического отношения и опосредует движение
ссуженной стоимости в процессе кредитования,Непосредственно движение стоимости
от залогодателя к залогодержателю имеет место при ипотеке лишь в случае
невыполнения должником своих обязательств по погашению кредита

Ипотека как
реальное, относительно надежное в правовом плане обеспечение кредита открывает
возможности для снижения процента по ипотечной ссуде по сравнению с
необеспеченными кредитами.

С развитием
ипотеки расширяется и сфера кредитных отношений через процесс секьюритизации:
за счет развития вторичного рынка ипотечных кредитов, где функционируют
ипотечные облигации, выпускаемые под закладные на недвижимость, которые приняты
в обеспечение жилищных кредитов,Структурно ипотечные жилищные кредиты
подразделяются на два вида:

— кредиты на
приобретение, реконструкцию и строительство жилья, когда это жилье выступает
залогом испрашиваемых ссуд;

— целевые
кредиты на приобретение, реконструкцию и строительство жилья под залог
имеющегося в собственности заемщика или стороны поддержки недвижимости.

Специфика
ипотечного кредита проявляется в следующем.

— Ипотечный
кредит — это кредит под строго определенный залог (недвижимость);

— Ипотечный
кредит — кредит инвестиционного характера, вложенный в недвижимость и
предоставляемый на длительный срок (до 30 лет);

— Ипотечный
кредит — более дешевый вид кредита

Ипотечный
жилищный кредит — разновидность кредитов населению, поэтому он тесно
соприкасается с потребительским,Через объект кредитования — жилье он непосредственно
связан со строительным кредитом, предоставляемым коммерческому застройщику для
строительства жилья с последующей его продажей населению.

В мире
сложилось две модели финансирования ипотечных кредитов: американская и
франко-скандинавская,Развитие мирового рынка ипотечного кредитования напрямую связано
с механизмом секьюритизации,Различают ипотечные облигации европейского типа –
пфандбрифы и бумаги американского типа (MBS),

Американская
модель предполагает рефинансирование ипотечных кредитов посредством выпуска
ипотечных ценных бумаг,

Франко-скандинавская,
или немецкая, модель предполагает привлечение финансовых ресурсов через
ссудосберегательную систему,Франко-скандинавская система подразумевает наличие
надежных специализированных ипотечных банков, за которыми стоят очень крупные
коммерческие банки,Банковская система Германии включает в себя 34
специализированных ипотечных банка,Составляя менее 1% банковского сообщества,
они дают 25% общего оборота (порядка 1 трлн,евро),Ипотечные облигации широко
используются в Германии в качестве обеспечения при ломбардных операциях
Бундесбанка,[1