Учебная работа № 45734. Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка и их развитие

Выдержка из подобной работы

Уровень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, которые учитывают при оценивании кредитоспособности клиента,В случае, если заемщик имеет просроченную задолженность, а баланс ликвиден и достаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента,Надёжные и устойчивые клиенты не допустят длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.
Уровень кредитоспособности клиента указывает на уровень индивидуального банковского риска, связанного с выдачей определенной ссуды определенному клиенту.
Отечественная и мировая банковская практика позволяет сделать акцент на следующих критериях кредитоспособности заемщика: характер клиента, способность заимствовать средства, способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности), капитал, обеспечение кредита, условия, в которых совершается кредитная сделка, контроль (законодательная основа деятельности заемщика).
Качество залога и надежность поручения особенно важны при недостаточном денежном потоке у клиента банка.
К условиям, в которых совершается кредитная сделка, можно отнести текущую или прогнозируемую экономическую ситуацияю в стране, регионе и отрасли, политические факторы,Эти условия определяют степень внешнего риска банка и учитываются при решении вопроса о стандартах банка для оценки денежного потока, ликвидности баланса, достаточности капитала, уровня менеджмента заемщика.

1.2Эволюция представлений о критериях оценки кредитоспособности
кредитоспособность заемщик коммерческий банк
Ростовщичество является фундаментом для зарождения кредитования как в отечественной, так и в зарубежной истории,Преобладающей отраслью экономики России было сельское хозяйство, где основным типом организации выступало помещичье имение, ведущим сословием — дворянство, и потому самым распространенным типом заемных отношений являлось кредитование помещиков и дворян под залог земель,При таких условиях основными условиями надежности заемщика выступали его имя, количество угодий, предоставляемых в залог, и количество душ в собственности,
На следующем этапе развития российской банковской системы в XVIII — первой половине XIX в банковской системе преобладала государственная собственность, а ведущая роль была отдана государственным(казенным) кредитным учреждениям,
В связи с недостаточностью частного кредитования рост процентных ставок у ростовщиков продолжался, а значит, нарастала и необходимость в организации кредитных учреждений,В 1754 г,были созданы Государственный банк для дворянства в Санкт-Петербурге и Москве при Сенате и Сенатской конторе, а также Банк для поправления дел купеческих при Санкт-Петербургском порту,Как оказалось впоследствии данные действие были предприняты лишь для защиты особой группы заемщиков -дворянства, для остального населения результатом ограничения процента явилось лишь удорожание кредита и усложнение условий получения кредита.
Таким образом, можно сказать, что итогом развития кредитных отношений до 1860 г,стало возникновение и упрочнение позиций основного, своеобразного типа заемщика — это был помещик, владелец поместья и крестьян,Исторически можно подтвердить, что основная масса услуг кредитования приходилась именно на данный тип заемщиков,И в результате качество ссуд значительно ухудшилось, поскольку при оценке кредитоспособности решающую роль играли не четкие и равные для всех критерии, а близость к власти и принадлежность к определённому кругу, сословию.
Затем, в 1860 г,был создан Государственный банк