Тип работы: Доклад
Предмет: Финансы, денежное обращение и кредит
Страниц: 4
Год написания: 2016
Учебная работа № 45908. Доклад к диплому Формирование депозитной политики и пути совершенствования управления депозитными операциями коммерческого банка
Выдержка из подобной работы
нестабильностью остатка, большой мобильностью и подвижностью, устанавливаются
минимальные процентные ставки.
С целью стимулирования клиентов к поддержанию стабильных, не
снижающихся остатков на счетах до востребования, что в целом оказывает существенное
влияние на доходность кредитных операций, банки устанавливают повышенные
проценты по ним или к величине остатка не ниже минимального, рассчитанного
банком и согласованного с клиентом (что оговаривается в договоре банковского
счета).
При установлении размера процентной ставки по срочным вкладам
(депозитам) определяющим фактором является срок, на который размещаются
средства: чем больше срок, тем выше уровень процента,Не менее важным фактором
является сумма вклада, и, следовательно, чем больше сумма вклада и дольше срок
его хранения, тем, как правило, выше по нему процентная ставка,Существенным
моментом является и частота выплаты дохода по вкладам (депозитам),Ставка
процента по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты дохода,
т,е,чем реже они осуществляются, тем выше уровень устанавливаемой банком
процентной ставки по вкладу (депозиту).
Следует отметить, что выплата банкам процентов по ставкам,
значительно превышающим экономически обоснованный уровень, не является противозаконной.
В этом случае материальная выгода, полученная от разницы между ставкой
рефинансирования ЦБ РФ и ставкой кредитной организации по конкретным вкладам,
должна облагаться подоходным налогом,
Выплата процентов по вкладу (депозиту) может производиться:
·
один раз
в месяц;
·
один раз
в квартал;
·
по
окончании срока действия договора.
В целях
стимулирования привлечения на срочные счета в банк средств клиентов в условиях
вкладов (депозитов) может предусматриваться капитализация процентов,Она
возможна, если банком при расчете дохода используется техника сложных процентов.
Традиционным
видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для
расчета используется фактический остаток вклада, и, исходя из предусмотренной
договором ставки процента, с установленной периодичностью происходят расчет и
выплата дохода по вкладу,Другим видом расчета дохода являются сложные проценты
(начисление процента на процент),В этом случае по истечении расчетного периода
на сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется к
сумме вклада,Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка
применяется к новой сумме вклада, возросшей на сумму начисленного ранее дохода.
Для привлечения средств во вклады коммерческие банки стали
широко использовать зарубежный опыт, в частности они осуществляют:
·
разработку
различных программ по привлечению средств населения;
·
предоставление
клиентам-вкладчикам различного рода услуг, в том числе и небанковского
характера (например, элементов медицинского обслуживания; подписку на
периодические издания экономической литературы; абонементов на экскурсионное
обслуживание в музеях и т.д.);
·
проведение
широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры;
·
использование
«тихой» целевой рекламы (по почте, телефону);
·
использование
высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера;
·
программа
«Бонусный процент».
Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств
банки должны создавать вкладчикам гарантии надежности помещения средств во
вклады,Для обеспечения защиты инвесторов, вкладчиков и предоставления им
гарантий компенсации средств в случае своего банкротства банки должны создавать
как в централизованном, так и в децентрализованном порядке специальные фонды
страхования депозитов.
Наряду со страхованием депозитов важное значение для
вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о
тех гарантиях, которые они могут дать,Решая вопрос о размещении имеющихся у
него свободных средств, каждый кредитор должен быть достаточно информирован о
финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений,В этом
неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки
деятельности банков специальных агентств и бюро.
Вместе с тем
следует отметить, что и банки должны предоставлять исчерпывающую информацию о
себе (о величине уставного капитала, собственных средств, об учредителях,
перспективах развития, итогах деятельности и т,д.) своим кредиторам и
вкладчикам